복리 72법칙과 목적자금 플래닝 - 2편

 

 

 

 

 

[직장인의 재테크] 복리 72법칙과 목적자금 플래닝 - 2편

 

 

 

 

 

이번 시간은 이자에 대한 기본적인 이해를 하고 72법칙과 목적자금 플래닝의 중요사항을 알아 보려고 합니다. 아직 지난 1편을 못 보셨다면 아래 링크를 클릭해주세요

 

 

 

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1편 - 재테크 3대원칙 그리고 저축과 투자에 대한 성공법칙

 

 

 

 

 

 

1-1. 이자란

 

 

 남에게 돈을 빌려 쓴 대가로 치르는 일정한 비율을 돈을 이자라고 합니다. 이자는 보통 단리 이자와 복리 이자 2가지의 형태로 생깁니다

 

 

1-2. 단리 VS 복리

 

 

 

 

 단리는 투자 기간 동안 원금에 대해서만 이자를 붙이고 투자 기간 동안 생기는 이자에 대해 다시 이자를 붙이지 않습니다.

 

 

기본 계산식은 원금 X ( 1 + 이자율 X 기간 )

 

 

 복리는 투자 기간에 원금에 대한 이자뿐만 아니라 기간에 생기는 이자에도 원금과 동일한 이율 적용합니다. 복리계산은 단리 보다 복잡하며 주로 장기투자의 경우에 쓰인다.

 

기본 계산식은 원금 X ( 1 + 이자율 ) ^기간

 

 

“복리는 가장 위대한 수학의 발견이다.”

[아인슈타인]

 

 

1-3. 72법칙

 

 

 

 

 

72법칙은 투자금액의 가치가 2배로 늘리는 시간을 계산하는 방식을 말합니다. 72를 연간 이자율(투자수익률)로 나눠 나온 값을 통해 투자금액이 2배 되기까지의 기간을 개략적으로 알 수 있습니다.

 

계산공식은 72 / 수익률(복리) = 원금이 2배가 되는 시기(년)

 

예) 복리 3% 상품에 원금 1,000만원을 넣으면 언제 2배가 되는 기간은?

 

풀이 : 72 / 3 = 24년

 

예) 원금 1,000만원을 10년 만에 2배로 만들려면 복리 몇 % 상품에 가입해야 할까?

풀이 72 / A = 10 즉 A = 7.2%

 

 

2-1. 목적자금 플래닝의 중요사항

 

 

 

 

 

목적자금 플래닝은 반드시 목적으로 하는 금액과 기간 그리고 실천방법이 구체적으로 나타나야 합니다. 지금의 나를 기준으로 가장 중요한 것을 우선순위로 하여 기간별, 금액별로 나누어 실천계획을 수립해야 됩니다. 마지막으로 목적자금을 달성하기 위해서는 중도에 포기를 해서는 안 됩니다.

 

 

예) 일상에서의 목적자금 플래닝

 

등록금 마련을 위해 아르바이트를 하여 매월 50만원씩 1년간 모우겠다.

10년뒤 3억짜리 집을 마련하기 위해 3년 막기 적금에 가입하겠다.

자동차를 바꾸기 위해 2년간 매월 80씩 적금을 시작하겠다.

 

 

 

2-2. 인생 5대 목적자금 플래닝

 

 

 

우리는 인생에 있어서 크게 5대(예비자금, 결혼자금, 양육자금, 주택자금, 노후자금) 목적자금이 필요 하는데 그 이유를 하나씩 말씀 드리겠습니다.

 

첫 번째 예비자금은 2가지로 분리를 해야 합니다. 갑작스런 질병이나 사고로 병원에 가면 긴급하게 써야 할 긴급자금과 직장인이라면 갑작스런 퇴직이나 이직을 생각할 때가 있는데 바로 다시 취업을 하면 다행이지만 그렇지 못할 경우 대략 6개월 정도의 생활자금이 필요하며, 자영업인 경우 사업악화나 미수로 인한 이익을 없을 경우를 대비하여 1년정도의 생활자금을 모아두는 것이 좋습니다.

 

두 번째 결혼자금은 사람마다 기준이 틀리겠지만 결혼할 때 가장 많이 드는 비용은 신혼 집이 아닐까 싶습니다. 기준을 어떻게 잡느냐에 따라 자금의 폭이 달라집니다.

세 번째 양육자금은 결혼 후 자녀계획을 생각하신다면 자녀가 태어날 시점이나 어린 시기부터 작은 금액이라도 꾸준히 모아 교육자금을 준비하면 좋습니다. 양육자금은 결혼자금이나 주택자금처럼 한번에 돈이 필요하지 않기 때문에 탄력적으로 조절이 가능하기 때문입니다.

 

네 번째 주택자금은 인생에 있어 가장 많이 돈을 투자하게 됩니다. 투자에 있어 환경조건에 따라 틀려지는데 출퇴근 거리나 자녀가 있다면 교육환경 등에 따라 투자자금이 많이 바뀌기도 합니다.

 

마지막으로 100세 시대가 다가오면서 경제 활동기간보다 비 활동기간 늘어남에 있어 은퇴 후 수입이 줄어들어 노후자금을 마련해야 되는데 노후자금은 인생에 있어 가장 장기기적인 투자를 해야 됩니다. 직장인의 경우 국민연금처럼 묶기 효과를 볼 수 있는데 묶기 효과는 다른 금융기관으로 자동 이체되어 지금 당장 소비하지 못하도록 돈을 한 곳으로 묶어주는 효과를 말하는데, 자금을 어떤 식으로든 소비의 유혹에서 원천적으로 차단 시킬 수 있는 금융상품으로 노후자금을 준비해야 됩니다.